Elektronische Zahlungssysteme
Verbreitung und Akzeptanz im B2C Bereich
- Art: Diplomarbeit
- Autor: Stephanie Kretschmar
- Abgabedatum: März 2005
- Umfang: 102 Seiten
- Dateigröße: 3,9 MB
- Note: 2,3
- Institution / Hochschule: FOM - Fachhochschule für Oekonomie und Management Essen Deutschland
- ISBN (eBook): 978-3-8324-8737-9
-
ISBN (Paperback) :
978-3-8324-8737-9 P - Sprache: Deutsch
- Prämierung:
- Arbeit zitieren: Kretschmar, Stephanie März 2005: Elektronische Zahlungssysteme, Hamburg: Diplomica Verlag
- Schlagworte: Kreditkarte, Electronic Cash, Geldkarte, Secure Socket Layer-SSL, Secure Electronic Transaction
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Diplomarbeit von Stephanie Kretschmar
Einleitung:
Elektronische Zahlungssysteme spielen heutzutage eine entscheidende Rolle. Neben Flexibilität und Verfügbarkeit geben sie dem Kunden im B2C Bereich ein gewisses Maß an Freiheit. Mit der freien Entscheidung, aus verschiedenen elektronischen Zahlungssystemen wählen zu können, stellt sich nicht nur für Kunden, sondern auch für Händler die Frage nach dem geeignetsten Zahlungssystem. Welches der elektronischen Zahlungssysteme ist aber das sicherste und beste? Gibt es überhaupt ein bestes Zahlungssystem oder macht nur die richtige Kombination verschiedener Zahlungssysteme das beste Zahlungssystem aus? Spielt es bei der Auswahl des besten Zahlungssystems eine Rolle, ob der Händler seine Ware in einem Geschäft mit Öffnungszeiten oder über das Internet verkauft?
Mittlerweile gibt es ein breites Spektrum an verschiedenen Zahlungssystemen. Einige können sich durchsetzen, andere nicht. Warum ist dies so? Warum genießen einige Zahlungssysteme weltweite Akzeptanz und andere verschwinden eine Woche nach der Einführung wieder? Ziel dieser Arbeit ist es, herauszufinden, welche Anforderungen ein elektronisches Zahlungssystem erfüllen muss, um weltweite Akzeptanz im B2C Bereich zu bekommen. In diesem Rahmen werden klassische elektronische Zahlungssysteme vorgestellt, bewertet und verglichen.
Dabei wird auf rechtliche Grundlagen und die wirtschaftliche Bedeutung für Händler und Kunden eingegangen. Die Bewertung erfolgt anhand vorher festgelegter Kriterien, so dass sich Kunden, Händler und Portalbetreiber ein Bild von den verschiedenen elektronischen Zahlungssystemen machen können. So kann jeder individuell nach seinen Bedürfnissen entscheiden, welches das geeignetste Zahlungssystem für ihn ist.
Gang der Untersuchung:
Diese Arbeit besteht aus 6 Kapiteln, beginnend mit Kapitel 1, das die Zielsetzung und die Motivation beschreibt. Anschließend erfolgt der Ablauf der Umsetzung. Kapitel 2 erläutert die Grundlagen elektronischer Zahlungssysteme und deren Funktionen. Des Weiteren werden die klassischen Zahlungssysteme, um die es in dieser Arbeit geht, vorgestellt und erklärt.
Kapitel 3 beschäftigt sich mit den Rechtsgrundlagen elektronischer Zahlungssysteme, wobei hier besonderer Wert auf die entsprechenden Datenschutzrichtlinien gelegt wird. Zum Schluss des Kapitels werden die einzelnen elektronischen Zahlungssysteme nach Bereichen aufgeteilt und noch einmal im Hinblick auf die Rechtsgrundlagen analysiert.
Kapitel 4 befasst sich mit der wirtschaftlichen Bedeutung elektronischer Zahlungssysteme für Händler und Kunden. Hierbei werden vor allem die Vor- und Nachteile für Händler und Kunden behandelt.
Kapitel 5 betrachtet die Anforderungen an elektronische Zahlungssysteme. Hierfür werden die elektronischen Zahlungssysteme, gegliedert nach Bereichen, in den einzelnen Anforderungen bewertet.
Nach der Bewertung erfolgen ein Vergleich aller genannten elektronischen Zahlungssysteme und die Auswertung einer für diese Arbeit angefertigten Umfrage. Kapitel 6 enthält eine kurze Zusammenfassung der Ergebnisse dieser Arbeit.
Inhaltsverzeichnis:
| Inhaltsverzeichnis | III | |
| Abbildungsverzeichnis | VII | |
| Glossar | VIII | |
| 1. | Einleitung | 1 |
| 2. | Technologie der Zahlungssysteme | 2 |
| 2.1 | Verschlüsselungsverfahren | 2 |
| 2.1.1 | Symmetrische Verschlüsselungsverfahren | 3 |
| 2.1.2 | Asymmetrische Verschlüsselungsverfahren | 4 |
| 2.1.3 | Hybride Verschlüsselungsverfahren | 5 |
| 2.1.4 | RSA | 6 |
| 2.1.4.1 | RSA- Algorithmus | 6 |
| 2.1.4.2 | RSA- Verschlüsselung | 7 |
| 2.1.4.3 | RSA- Entschlüsselung | 8 |
| 2.1.5 | Public Key Infrastructure - PKI | 9 |
| 2.1.5.1 | Zertifizierungsstellen | 10 |
| 2.1.5.2 | Kerberos | 11 |
| 2.2 | Authentifizierungsverfahren | 12 |
| 2.2.1 | Digitale Signaturen | 13 |
| 2.2.2 | Challenge Response | 14 |
| 2.2.3 | Persönliche Identifikationsnummer – PIN | 15 |
| 2.3 | Elektronische Zahlungssysteme mit Terminals | 15 |
| 2.3.1 | Electronic Cash | 16 |
| 2.3.2 | Point of Sale ohne Zahlungsgarantie – POZ | 17 |
| 2.3.3 | Elektronisches Lastschriftverfahren | 18 |
| 2.3.4 | Geldkarte | 20 |
| 2.3.4.1 | Zahlungen im Handel | 21 |
| 2.3.4.2 | Zahlungen im Internet | 21 |
| 2.3.4.3 | Verbreitung | 22 |
| 2.3.4.4 | Kosten | 23 |
| 2.3.5 | Kreditkarte | 23 |
| 2.3.5.1 | Technische Voraussetzungen | 24 |
| 2.3.5.2 | Kosten | 24 |
| 2.3.5.3 | Authentifizierung | 25 |
| 2.4 | Elektronische Zahlungssysteme im Internet | 26 |
| 2.4.1 | Kreditkarte | 26 |
| 2.4.1.1 | Secure Socket Layer - SSL | 27 |
| 2.4.1.1.1 | Technische Voraussetzungen und Kosten | 27 |
| 2.4.1.1.2 | Kommunikation | 28 |
| 2.4.1.1.3 | Authentifizierung | 28 |
| 2.4.1.2 | Secure Electronic Transaction – SET | 29 |
| 2.4.1.2.1 | Technische Voraussetzungen und Registrierung | 30 |
| 2.4.1.2.2 | Kommunikation | 32 |
| 2.4.1.2.3 | Authentifizierung | 34 |
| 2.4.2 | Lastschriftverfahren | 34 |
| 2.4.2.1 | Virtuelle Terminals | 35 |
| 2.4.2.2 | Automatisierte Anwendungen | 36 |
| 3. | Rechtlicher Rahmen | 37 |
| 3.1 | Elektronische Signatur | 37 |
| 3.1.1 | Herkömmliche elektronische Signatur | 38 |
| 3.1.2 | Fortgeschrittene elektronische Signatur | 38 |
| 3.1.3 | Qualifizierte elektronische Signatur | 38 |
| 3.1.4 | Beweiskraft von elektronischen Signaturen | 39 |
| 3.2 | Datenschutz | 39 |
| 3.2.1 | Grenzüberschreitender Datenaustausch | 40 |
| 3.2.2 | Bundesdatenschutzgesetz – BDSG | 40 |
| 3.2.2.1 | Begriffserklärungen | 41 |
| 3.2.2.1.1 | Personenbezogene Daten - § 3 Abs. 1 BDSG | 41 |
| 3.2.2.1.2 | Dateien - § 3 Abs. 2 BDSG | 41 |
| 3.2.2.1.3 | Datenerhebung - § 3 Abs. 4 BDSG | 41 |
| 3.2.2.1.4 | Speichern, Verändern, Übermitteln, Löschen, Sperren und Nutzen von Daten - § 3 Abs. 5 & 6 BDSG | 42 |
| 3.2.2.1.5 | Anonymisieren und Pseudonymisieren - § 3 Abs. 7 BDSG | 42 |
| 3.2.2.1.6 | Verantwortliche Stelle, Empfänger, Dritte - § 3 Abs. 8 & 9 BDSG | 42 |
| 3.2.2.2 | Wichtige Paragraphen für elektronische Zahlungssysteme | 43 |
| 3.2.2.2.1 | Vorschriften für mobile Speicher- und Verarbeitungsmedien | 43 |
| 3.2.2.2.2 | Automatische Verarbeitung personenbezogener Daten | 44 |
| 3.2.2.2.3 | Verantwortliche für die Einhaltung des Datenschutzes | 44 |
| 3.3 | Elektronische Zahlungssysteme | 44 |
| 3.3.1 | Rechtsgrundlagen für Kreditkarten | 45 |
| 3.3.2 | Rechtsgrundlagen für Lastschriftverfahren | 45 |
| 3.3.3 | Rechtsgrundlagen für die Geldkarte | 46 |
| 4. | Wirtschaftliche Bedeutung | 47 |
| 4.1 | Unternehmen | 47 |
| 4.1.1 | Rationalisierung | 48 |
| 4.1.2 | Umsatzsteigerung | 48 |
| 4.1.3 | Kosteneinsparungen | 49 |
| 4.1.3.1 | Transaktionskosten | 49 |
| 4.1.3.2 | Kostenreduzierung durch Virtuelle Terminals | 50 |
| 4.1.3.3 | Kosteneinsparungen durch automatisierte Prozesse | 50 |
| 4.1.4 | Sicherheit | 51 |
| 4.1.4.1 | Magnetstreifenkarten | 52 |
| 4.1.4.2 | Persönliche Identifikationsnummer – PIN | 53 |
| 4.1.4.3 | Geldkarte | 53 |
| 4.1.5 | Verlässlichkeit | 54 |
| 4.1.6 | Steigerung der Serviceleistungen | 54 |
| 4.2 | Kunden | 55 |
| 4.2.1 | Flexibilität | 55 |
| 4.2.2 | Verfügbarkeit | 55 |
| 4.2.3 | Anonymität | 56 |
| 5. | Akzeptanz und Affinität | 57 |
| 5.1 | Anforderungen an elektronische Zahlungssysteme | 58 |
| 5.1.1 | Verbreitung und Marktdurchdringung | 59 |
| 5.1.2 | Sicherheit | 59 |
| 5.1.3 | Zahlungszeitpunkt | 59 |
| 5.1.4 | Zahlungsbereich | 60 |
| 5.1.5 | Kosten | 60 |
| 5.1.6 | Anonymität | 60 |
| 5.1.7 | Bedienbarkeit | 60 |
| 5.1.8 | Geschwindigkeit | 61 |
| 5.1.9 | Skalierbarkeit | 61 |
| 5.1.10 | Stornierungsmöglichkeiten | 61 |
| 5.1.11 | Absicherung im Schadensfall | 61 |
| 5.2 | Bewertung elektronischer Zahlungssysteme | 62 |
| 5.2.1 | Kreditkartenzahlung | 62 |
| 5.2.1.1 | Verbreitung und Marktdurchdringung | 62 |
| 5.2.1.2 | Sicherheit | 63 |
| 5.2.1.3 | Zahlungszeitpunkt | 64 |
| 5.2.1.4 | Zahlungsbereich | 64 |
| 5.2.1.5 | Kosten | 64 |
| 5.2.1.6 | Anonymität | 65 |
| 5.2.1.7 | Bedienbarkeit & Geschwindigkeit | 65 |
| 5.2.1.8 | Skalierbarkeit | 65 |
| 5.2.1.9 | Stornierungsmöglichkeiten | 65 |
| 5.2.1.10 | Absicherung im Schadensfall | 66 |
| 5.2.1.11 | Zusammenfassung | 66 |
| 5.2.2 | Lastschriftverfahren | 67 |
| 5.2.2.1 | Verbreitung und Marktdurchdringung | 67 |
| 5.2.2.2 | Sicherheit | 68 |
| 5.2.2.3 | Zahlungszeitpunkt | 68 |
| 5.2.2.4 | Zahlungsbereich | 69 |
| 5.2.2.5 | Kosten | 69 |
| 5.2.2.6 | Anonymität | 69 |
| 5.2.2.7 | Bedienbarkeit & Geschwindigkeit | 69 |
| 5.2.2.8 | Skalierbarkeit | 70 |
| 5.2.2.9 | Stornierungsmöglichkeiten | 70 |
| 5.2.2.10 | Absicherung im Schadensfall | 70 |
| 5.2.2.11 | Zusammenfassung | 70 |
| 5.2.3 | Geldkarte | 71 |
| 5.2.3.1 | Verbreitung und Marktdurchdringung | 71 |
| 5.2.3.2 | Sicherheit | 71 |
| 5.2.3.3 | Zahlungszeitpunkt | 72 |
| 5.2.3.4 | Zahlungsbereich | 72 |
| 5.2.3.5 | Kosten | 72 |
| 5.2.3.6 | Anonymität | 73 |
| 5.2.3.7 | Bedienbarkeit & Geschwindigkeit | 73 |
| 5.2.3.8 | Skalierbarkeit | 73 |
| 5.2.3.9 | Stornierungsmöglichkeiten | 73 |
| 5.2.3.10 | Absicherung im Schadensfall | 73 |
| 5.2.3.11 | Zusammenfassung | 74 |
| 5.2.4 | Vergleich elektronischer Zahlungssysteme | 74 |
| 5.3 | Umfrageergebnis | 76 |
| 5.3.1 | Aufbau der Umfrage | 76 |
| 5.3.2 | Ergebnisse der Umfrage | 77 |
| 5.3.3 | Zusammenfassung | 83 |
| 6. | Fazit | 84 |
| Literaturverzeichnis | 86 |
3.2.2.1.4 Speichern, Verändern, Übermitteln, Löschen, Sperren und Nutzen von Daten - § 3 Abs. 5 & 6 BDSG Mit dem Erfassen personenbezogener Daten beginnt die Speicherung von Daten und reicht bis hin zur Aufbewahrung. Während dieser Zeit können Daten verändert, übermittelt, gelöscht und gesperrt werden. Die Änderung von personenbezogenen Daten umfasst auch das Entfernen einzelner Dateninformationen aus einem bestimmten Kontext beziehungsweise das Einfügen von Daten in einen anderen Kontext, während bei der Übermittlung von personenbezogenen Daten die direkte Einsicht gemeint ist und nicht nur die Bereitstellung von Informationen. Wenn bei Daten Markierungen, Codierungen oder Zusätze hinzugefügt werden, soll dies in der Regel die Weiterverarbeitung oder Nutzung bestimmter Daten verhindern. In der Regel handelt es sich um so genannte Sperrvermerke, die die Originaldaten vor Veränderungen schützen.97 [...]
3.2.2.1.3 Datenerhebung - § 3 Abs. 4 BDSG Mit der Datenerhebung ist die Beschaffung von Daten gemeint. Allerdings wird hier von einer direkten Erfassung von Daten ausgegangen, die zum Beispiel durch Umfragen gesammelt werden. Daten, die zufällig auffallen, fallen nicht in das Bundesdatenschutzgesetz. Des Weiteren unterteilt das Bundesdatenschutzgesetz die Datenbeschaffung in den öffentlichen und nicht öffentlichen Bereich. Im öffentlichen Bereich werden oftmals Daten erfasst, damit entsprechende Aufgaben und Leistungen für die betroffene Person erfüllt werden. Deshalb wird diese Form der Datenerfassung als direkte Datenerfassung angesehen, auch wenn die Datenerfassung nicht direkt über die betroffene Person, sondern über Dritte erfolgt. Dies setzt allerdings voraus, dass der befragte Dritte Auskunft über den Grund der Datenerfassung und die geltenden Vorschriften bekommt. Im nicht öffentlichen Bereich ist die Datenerfassung erlaubt, solange die Daten zur Auftragsausführung benötigt werden.96 [...]
Ist dies im Falle einer digitalen Signatur wirklich gewährleistet? Die digitale Signatur muss im Rahmen der Echtheitsfunktion sicherstellen, dass nur das signiert wird, was auf dem Monitor zu sehen ist. Mit entsprechender Software, zum Beispiel dem so genannten Viewer bei der digitalen Signatur, ist dies sogar fälschungssicher. Die Abschlussfunktion wird mit der Erstellung des Hash- Wertes erreicht, da eine nachträgliche Manipulation hiermit erkannt wird. Die Identitätsfunktion wird bei digitalen Signaturen nur bei geheimen Schlüsseln gewährleistet. Sobald ein Schlüssel gestohlen wird, ist die Identität nicht mehr eindeutig feststellbar. Die Warnfunktion soll sicherstellen, dass mit der Unterschrift eine Aktion veranlasst wird. Im Falle von elektronischen Signaturen kann die Bestätigung auch durch Dritte, zum Beispiel durch Viren, ausgeführt werden.82 [...]
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Link zur Arbeit:
http://www.diplom.de/ean/9783832487379
Arbeit zitieren:
Kretschmar, Stephanie März 2005: Elektronische Zahlungssysteme, Hamburg: Diplomica Verlag
Schlagworte:
Kreditkarte, Electronic Cash, Geldkarte, Secure Socket Layer-SSL, Secure Electronic Transaction
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