Sicherheitsmechanismen als Marketinginstrument

Diplomarbeit von Dirk Grafe

Einleitung:

In den nächsten Jahren wird dem E-Commerce ein starkes Wachstum vorhergesagt. Es werden virtuelle Bankhäuser, Marktplätze, Rathäuser und andere Dienstleistungsplattformen entstehen, auf denen Kunden und Bürger gemeinsam mit Dienstleistungsanbietern Geschäfte über das Internet abwickeln werden.

Somit stellt der elektronische Geschäftsverkehr für Handel, Gewerbe und öffentliche Institutionen eine neue Form der Abwicklung von Geschäftsprozessen dar. Die nachfolgende Abbildung stellt die Ergebnisse einer Umfrage zur Nutzung von Internetdienstleistungen dar. Hierbei wird deutlich, dass das Internet für eine Vielzahl von Anwendungsbereichen genutzt wird. Durch diese Entwicklung gewinnt die interaktive Kommunikation und die virtuelle Geschäftsabwicklung zwischen verschiedenen Parteien stark an Bedeutung.

Um diese Möglichkeit sinnvoll zu nutzen, bedarf es einer sicheren Anwendungsumgebung, um rechtswirksame Verträge im Internet abschließen zu können. Damit ein Vertrag rechtsgültig und beweiskräftig wird, muss dieser von den beteiligten Parteien handschriftlich unterzeichnet werden. Soll ein Vertrag nun über das Internet zustande kommen, muss er elektronisch unterschrieben werden. Hierzu existieren verschiedene Methoden, um Dokumente digital zu signieren. Diese reichen von einfachen Verfahren, z.B. eine optisch eingescannte Signatur, bis hin zu sehr fortschrittlichen Verfahren, z.B. die digitale Signatur basierend auf kryptographischen Verschlüsselungsverfahren.

Im Vordergrund dieser Arbeit steht das Sicherheitskonzept der digitalen Signatur. Diese arbeitet nach dem Public-Key-Prinzip. Hierbei existiert für jeden Benutzer ein mathematisch einmaliges, miteinander verwandtes Schlüsselpaar. Der sogenannte Private-Key muss vom Besitzer absolut geheimgehalten werden, um die Systemsicherheit zu gewährleisten. Der zweite Schlüssel, der sogenannte Public-Key, wird in einer öffentlichen Liste frei zugänglich gemacht. Wenn nun eine Person A mit seinem Private-Key ein Dokument digital signiert und einer anderen Person B dieses signierte Dokument zuschickt, dann kann B mit Hilfe des Public-Key von A die Identität des Senders und die Integrität der übertragenen Daten überprüfen. Auf diese Weise werden sowohl Vertragsabschlüsse, als auch Finanztransaktionen über das Internet möglich. Zur Veranschaulichung wird der Einsatz der digitalen Signatur am Beispiel der Deutschen dabei die grundlegenden Voraussetzungen, um die Anwendungsmöglichkeiten der digitalen Signatur in der Finanzwirtschaft zu gewährleisten. Die Deutsche Bank 24 [DB 24] ist deutschlandweit mit über 1.500 Geschäftstellen, sowie mit Filialnetzen in Italien, Spanien und Belgien die größte Bank Europas. 1999 wurde das Filialgeschäft der Deutsche Bank AG ausgegliedert und mit der Bank 24 zur DB 24 zusammengeführt. Es arbeiten ca. 19.300 Mitarbeiter bei der DB 24 (inkl. Tochtergesellschaften) und sie betreuen z.Zt. einen Privatkundenbestand von ca. 7,2 Mio. Kunden. Davon sind ca. 870.000 Kunden für das Online Banking registriert. Diese Zahl soll bis Ende 2002 auf knapp 2 Mio. registrierte Internet-Bankkunden anwachsen.

Das Ziel dieser Arbeit ist es, die Grundlagen, Herausforderungen und Anwendungsbereiche der digitalen Signatur darzustellen, um darauf aufbauend ihre Werthaltigkeit als Marketinginstrument in der Bankwirtschaft, insbesondere bei der DB 24, zu analysieren. Dazu ist es erforderlich, die technischen Grundlagen kryptographischer Verschlüsselungsverfahren zu erläutern, wobei das Konzept der digitalen Signatur im Mittelpunkt der Betrachtung steht. Ihre Ablauforganisation und technische Komponenten werden ebenso betrachtet, wie das vorhandene und geplante rechtliche Umfeld.

Gang der Untersuchung:

Bei der Analyse dieser Grundlagen werden strukturelle, konzeptionelle und rechtliche Herausforderungen der digitalen Signatur herausgearbeitet und als Abschluss des zweiten Kapitels zusammenfassend dargestellt. Das dritte Kapitel befasst sich zunächst mit den potentiellen Anwendungsbereichen aus dem Geschäftsfeld „Geld & Service“ der DB 24.

Daran anschließend werden potentielle, bankexterne Einsatzgebiete der digitalen Signatur aus dem öffentlich-staatlichen und privatwirtschaftlichen Sektor dargestellt, um das Kapitel mit der Vorstellung aktueller Pilotprojekte zu beenden. Gegenstand des vierten Kapitels ist die Analyse der digitalen Signatur als Marketinginstrument in der Kreditwirtschaft. Aufbauend auf den Besonderheiten von Bankdienstleistungen, wird der Strukturwandel in der Kunde/Bank-Beziehung dargestellt. Daran anschließend werden die Auswirkungen der digitalen Signatur auf den Marketing-Mix und die absatzpolitischen Instrumente von Bankinstituten geschildert. Es erfolgt dabei auch eine Darstellung der resultierenden absatzpolitischen Ziele. Abschließend werden kurzfristige und langfristige Handlungsempfehlungen zur Erreichung und Umsetzung dieser Ziele abgeleitet. Die vorliegende Arbeit endet mit einer Schlussbetrachtung und einem Ausblick.

Inhaltsverzeichnis:

	ABBILDUNGSVERZEICHNIS	III
	ABKÜRZUNGSVERZEICHNIS	IV
	ANHANGVERZEICHNIS	VI
1.	Einleitung	1
2.	Grundlagen und Herausforderungen der digitalen Signatur	5
2.1	Struktur der digitalen Signatur	5
2.1.1	Kryptographische Ziele als Basis der digitalen Signatur	5
2.1.2	Kryptographische Verschlüsselungsverfahren	6
2.1.2.1	Klassische Verfahren	6
2.1.2.2	Moderne Verfahren	8
2.1.2.2.1	Verschlüsselung	8
2.1.2.2.2	Hashverfahren	12
2.1.2.2.3	Digitale Signatur	13
2.1.2.3	Weitere Sicherheitskonzepte	15
2.1.3	Technische Komponenten	19
2.1.3.1	Technologie der Chipkarte	19
2.1.3.2	Sicherheitsstruktur der Kartenlesegeräte	22
2.1.4	Strukturelle Herausforderungen	23
2.2	Konzept der digitalen Signatur	24
2.2.1	Ablauforganisation	24
2.2.2	Funktionsweise und Anwendungsumfeld	28
2.2.3	Konzeptionelle Herausforderungen	29
2.3	Rechtliche Aspekte im elektronischen Geschäftsverkehr	31
2.3.1	Vertragsabschluss im Internet	31
2.3.2	Rechtliches Umfeld der digitalen Signatur	32
2.3.3	Rechtliche Herausforderungen	34
2.4	Zwischenfazit	35
3.	Analyse der Anwendungsbereiche der digitalen Signatur	37
3.1	Anwendungsbereiche der DB 24	38
3.1.1	Einlagengeschäft	38
3.1.2	Kreditgeschäft	40
3.1.3	Persönliches Konto und Zahlungsverkehr	41
3.2	Potentielle bankexterne Anwendungsfelder	42
3.2.1	Öffentlich-staatlicher Sektor	43
3.2.2	Privatwirtschaftlicher Sektor	45
3.3	Aktuelle Pilotprojekte	42
3.3.1	MEDIA@Komm - Virtuelles Rathaus	46
3.3.2	Weitere Projekte	49
4.	Digitale Signatur als Marketinginstrument in der Kreditwirtschaft	51
4.1	Besonderheiten beim Absatz von Bankleistungen	51
4.2	Strukturwandel in der Kunde/Bank-Beziehung	52
4.3	Absatzpolitische Betrachtung der digitalen Signatur	54
4.3.1	Grundlagen des Marketing-Mix	54
4.3.2	Auswirkungen der digitalen Signatur auf den Marketing-Mix	56
4.4	Absatzpolitische Ziele und Handlungsempfehlungen für die DB 24	59
4.4.1	Absatzpolitische Ziele der digitalen Signatur	60
4.4.2	Handlungsempfehlungen zur Umsetzung der digitalen Signatur	63
5.	Abschlussbetrachtung und Ausblick	66
	ANHANG	70
	LITERATURVERZEICHNIS	78