Die Notwendigkeit des Verbraucherschutzes für Versicherungen nach der EU-Liberalisierung

Diplomarbeit von Sandra Flemming

Gang der Untersuchung:

Die Arbeit beginnt mit einer allgemeinen Einführung, in der die Stellung des Verbrauchers im Wirtschaftsprozeß geschildert wird. Aufbauend auf diesen theoretischen Grundlagen wird gefragt, warum gerade der Verbraucher im Lebensversicherungsbereich besonders schutzbedürftig ist. Hier wird Bezug darauf genommen, wie sich die besondere Ausgestaltung des Versicherungsproduktes auf die Schutzbedürftigkeit des Versicherungsnehmers auswirkt und welche Konsequenzen die Struktur der Versicherungsnachfrage für den Verbraucherschutz hat. Die Kapitel 2 und 3 bilden den Grundlagenteil der Arbeit.

An die Vermittlung des theoretischen Hintergrundwissens schließt sich in Kapitel 4 eine Darstellung an, wie der nationale Gesetzgeber vor Umsetzung der Dritten Richtlinien den Schutz des Verbrauchers durch eine umfassende Aufsicht gewährleistete, um im Anschluß daran im 5. Kapitel das von der EU jetzt verfolgte System zum Schutze des Verbrauchers in der Lebensversicherung zu erläutern. Die Auswirkungen der aufsichtsrechtlichen Veränderungen auf den Verbraucherschutz werden in Gliederungspunkt 6 aus der Sichtweise der Versicherungsunternehmen und der Verbraucher herausgearbeitet. Es wird ferner dazu Stellung genommen, inwieweit die neuen Informationspflichten der Versicherer einen Beitrag zur Stärkung des Verbraucherschutzes in der Lebensversicherung leisten. Abschließend sollen im 7. Kapitel noch drei weitere ausgewählte Konzepte zur Verbesserung des Verbraucherschutzes aufgezeigt und kritisch beurteilt werden, bevor die Arbeit mit einer Schlußbetrachtung und einem Ausblick beendet wird.

Inhaltsverzeichnis:

	Inhaltsverzeichnis	1
	Abkürzungsverzeichnis	IV
1.	Problemstellung	1
2.	Theorie des Verbraucherschutzes	3
2.1	Wesen des Verbraucherschutzes in der Volkswirtschaftslehre	3
2.2	Modelle der Verbraucherpolitik und Instrumente	4
2.2.1	Wettbewerbsmodell	4
2.2.2	Informationsmodell	5
2.2.3	Verbraucherschutzmodell	6
2.2.4	Gegenmachtmodell	7
2.3	Abgrenzung der Begriffe 'Verbraucher' und 'Verbraucherschutz'	7
3.	Ursachen für die Erforderlichkeit des Verbraucherschutzes im Versicherungswesen	10
3.1	Besonderheiten des Lebensversicherungsproduktes	10
3.2	Struktur der Versicherungsnachfrage: Asymmetrische Informationsverteilung	15
3.3	Verbraucherschutzbereiche im Versicherungswesen	1 S
4.	Verbraucherschutz als Aufgabe der Versicherungsaufsicht vor der EU-Liberalisierung	20
4.1	Vorbemerkungen zur Versicherungsaufsicht	20
4.2	Voraussetzungen für den Markteintritt	23
4.3	Produktgestaltung	25
4.4	Tarifgestaltung	27
4.5	Finanzaufsicht	30
5.	Verbraucherschutz als Aufgabe der Versicherungsaufsicht nach, der EU-Liberalisierung	33
5.1	Der Weg zum Versicherungsbinnenmarkt für die Lebensversicherung	33
5.2	Voraussetzungen für den Markteintritt	35
5.3	Produktgestaltung	37
5.4	Tarifgestaltung	38
5. 5	Finanzaufsicht	39
5.6	Die neuen Informationspflichten der Versicherer (§ 10 a VAG n.F.)	40
5.7	Bedeutung der Änderung des Aufsichtskonzeptes für den Verbraucherschutz	42
6.	Konsequenzen für den Verbraucherschutz aus Versicherungsunternehmens- und Verbraucherperspektive nach der EU-Liberalisierung	44
6.1	Auswirkungen für die Versicherungsunternehmen	44
6.1.1	Prämienwettbewerb	44
6.1.2	Produktwettbewerb	46
6.2	Auswirkungen für die Verbraucher	48
6.2.1	Produktbeurteilung	48
6.2.2	Solvenzbeurteilung	53
6.2.3	Beurteilung der neuen Informationspflichten	56
6.3	Kritik an der EG-rechtlichen Entwicklung: Unzureichender Verbraucherschutz	59
7.	Ausgewählte Vorschläge zum Abbau von Verbraucherschutzdefiziten	63
7.1	Vorbemerkungen	63
7.2	Das Konzept der Musterbedingungen	64
7.3	Das Konzept des aufsichtsbehördlichen Sichtvermerkes	67
7.4	Produktratings und Produktrankings	70
7.5	Würdigung der vorangegangenen Vorschläge	73
8.	Schlußbetrachtung und Ausblick	75
	Literaturverzeichnis	80
	Gesetzestexte	103