Möglichkeiten und Grenzen des Risk-Managements von Tsunami-Risiken in Südostasien, insbesondere ihre Versicherbarkeit

ceh eine militante Gruppierung für einen unabhängigen islamischen Staat kämpft,141 betrug die Inflation 2003 6,6 %.142 Eine risikoadäquate Prämie würde nicht zum Abschluss einer Versicherung beitragen. Durch Versicherungsnehmer abgeschlossene Policen können für das VU im Falle eines Tsunamis aufgrund der negativen Risikoauslese zu beträchtlichen Schäden führen. Eine Absicherung des Erstversicherers gegen Überschäden ist daher unerlässlich. Dem Erstversicherer steht eine Reihe von Instrumenten zur Verfügung, wie er sein versicherungstechnisches Risiko streuen kann. Die konsequente Anwendung der folgenden Maßnahmen macht damit auch Großschäden für die Assekuranz tragbar. 4.2.2 Selbstbehalte Selbst wenn die Risikoprämie objektiv richtig kalkuliert ist, verbleibt ein Teil des Risikos beim Erstversicherer.143 Selbstbehalte oder Franchisen (frz. Franchise = Freibetrag) reduzieren das Risiko, das das VU übernimmt, und belassen einen gewissen Teil beim VN. Sie dienen mehreren Zwecken: Durch Selbstbeteiligung kann das moralische Risiko (Moral hazard) gemindert werden, d.h. Selbstbehalte schaffen beim VN einen Anreiz zur Schadenprävention, wenn er im Schadenfall einen Teil der Kosten selbst tragen muss. Schadenmeidung und Schadenminderung sind folglich positive Effekte. Des weitern können Schadenbearbeitungskosten reduziert werden, da kleine Bagatellschäden, die den Selbstbehalt des VN nicht übersteigen, gar nicht gemeldet werden. Die Anzahl der zu regulierenden Schäden vermindert sich somit. Da der VN durch Selbstbehalte ein geringeres Risiko an den Versicherer abgibt, reduziert sich die Prämie entsprechend.144 Ein kurzer Überblick über die wichtigsten proportionalen und nicht-proportionalen Selbstbeteiligungsformen soll im folgenden die Eignung der einzelnen Formen für die Versicherbarkeit des Tsunamirisikos aufzeigen: Zu den nicht-proportionalen Selbstbeteiligungsformen gehören die Integralfranchise, die Abzugsfranchise, die Verschwindende Abzugsfranchise und die Zeitfranchise. Die Integralfranchise ist für das VU nicht von Vorteil, da der VN Schäden x bis zu einem Franchisebetrag a selbst trägt, höhere Schäden werden vom VU komplett über141 142 143 144 [...]

Tsunamis stellen so seltene Ereignisse dar - und die damit verbundenen Schäden treten entsprechend selten auf - dass sie keine signifikante Risikoprämie erzeugen würden.136 Aus diesem Grund wird das Tsunamirisiko derzeit in Erdbeben- oder Überschwemmungspolicen teilweise sehr kostengünstig mitversichert. Wenn der Tsunami separat versichert würde, müsste die Prämie risikoinadäquat höher angesetzt werden, um rentabel zu sein. Ein Risiko ist dann nicht mehr versicherbar, wenn die geforderte Prämie die Zahlungsbereitschaft des Versicherungsnehmers übersteigt. Da Versicherbarkeit auf einem Ausgleich von Angebot und Nachfrage im Versicherungsmarkt beruht, muss die Nachfrageseite genauer betrachtet werden. Tsunamirisiken könnten derzeit lediglich gegen überhöhte Prämien versichert werden. Da Policen für die Tsunamiversicherung, insbesondere in Touristenzentren gängig, kostengünstig als Zusatz zu teuren Erdbeben-, Feuer- oder Überschwemmungspolicen angeboten werden, mangelt es an Nachfrage für eine Versicherung, die überteuert erscheint und u.U. in den nächsten 40 Jahren nicht beansprucht werden muss. Dies wird auch durch den Umstand nicht geändert, dass Tsunamis, die durch andere Ereignisse als Erdbeben ausgelöst werden, bislang aufgrund ihrer Seltenheit generell nicht mitversichert sind. Die Abschlussfähigkeit wird im Wesentlichen von der Höhe des verfügbaren Einkommens gesteuert, das in Entwicklungsländern allgemein recht niedrig ist. Dem Versicherer bietet sich folglich die Möglichkeit, das Risiko bewusst kurzfristig untertarifiert zu decken.137 Bei Tsunamis sollte aufgrund der Eintrittswahrscheinlichkeit jedoch langfristig geplant werden. Eine Abweichung von Zeichnungsgrundsätzen würde daher auf lange Sicht zum Ruin des VU führen.138 Die Abschlussbereitschaft hingegen unterliegt psychologischen Faktoren wie Erwartungen und Einstellungen.139 Hier blockieren religiöse und ethische Probleme als zweite Hürde Vertragsabschlüsse. Zur Unterzeichnung eines langfristigen Versicherungsvertrages sind Motive wie Sicherheit, Optimismus, Hoffnung und Vertrauen in die Zukunft Voraussetzung für einen Vertragsabschluss.140 Politische Instabilität und hohe Inflation stellen somit z.B. in Indonesien Kernprobleme für Versicherungen dar. Während in A- [...]

abzuschließen. Somit befinden sich nur Individuen mit schlechten Risiken im Risikopool. Die Situation verschärft sich auf der Ebene der Rückversicherer, da diese den größeren Bestand an Großrisiken halten und dadurch schwankungsanfälliger sind.130 Der Anteil der von einer Tsunamigefahr bedrohten und versicherten Gebäude läge wohl unter einem Prozent des landesweiten Gebäudebestandes. Damit ist die Risikogemeinschaft zu klein, um eine für Versicherungsnehmer und Versicherer wirtschaftliche Lösung über einen Risikoausgleich im Kollektiv zu ermöglichen.131 Konsequenzen sind überhöhte Risikoprämien, die sich die Menschen nicht leisten können oder nicht bereit sind zu bezahlen. Sie hoffen, im Katastrophenfall eine Entschädigung vom Staat oder Spendengelder zu erhalten.132 In diesem Fall ist das Risiko unversicherbar, wenn die vom Versicherungsunternehmen geforderte Prämie die Zahlungsbereitschaft des Versicherungsnehmers übersteigt. Umgekehrt bietet der Versicherer in solchen Situationen wegen mangelnder Nachfrage gar keine Deckung an.133 Damit ist zu erwarten, dass der Markt hier versagt, da der Versicherer überhöhte Versicherungsprämien ansetzen müsste, die dem Markt nicht gerecht werden.134 4.2 Ergebnis 4.2.1 Risikoadäquate Prämie Als Zwischenergebnis muß festgestellt werden, dass nicht nur das Kriterium der Unabhängigkeit nicht erfüllt ist, wie bei vielen Naturkatastrophen, sondern unter derzeitigem Forschungsstand auch eine Schätzbarkeit von Tsunamis im Indischen Ozean unmöglich ist. Mangels kartographischer Erfassung und Tsunamiforschung lässt sich noch keine probabilistische Gefährdungskarte der Region erstellen. Die Eindeutigkeit stellt ebenso ein Problem dar wie Bestimmung und Wirtschaftlichkeit einer risikoadäquaten Prämie. Versicherbarkeit ist daher auf den ersten Blick ausgeschlossen. Da Versicherungswettbewerb die Verneinung der Versicherbarkeit jedoch ausschließt,135 muss erörtert werden, wie Versicherbarkeit erweitert und dadurch doch noch Versicherungsschutz geboten werden kann. [...]