Mobile Finanzdienstleistungen in Deutschland

63 3. Analyse des Angebots an mobilen Finanzdienstleistungen  und bei reibungslosem Ablauf den restlichen Zahlungsvorgang abwickeln. Die Vorteile des Systems überwiegen. Im Gegensatz zum Voice-Verfahren kann es hochautomatisiert und damit beliebig schnell ablaufen. Der Kunde muss sich lediglich einmal zu Beginn registrieren lassen, und kann darauf verzichten, dass eine spezielle Anwendung auf seinem Mobiltelefon installiert werden muss. Nachteilig wirkt sich eventuell die Gefahr aus, dass es bei einer Grenzauslastung des Mobilfunknetzes zu Verzögerungen bei der SMS-Zustellung kommen kann.135 WAP-Payment-Verfahren Während das SMS- ebenso wie das Voice-Verfahren nur als Hilfsverfahren aufgrund der noch nicht besonders weit entwickelten Technologie angesehen werden, liegt der prinzipielle Gedanke eines Payment-Verfahrens in der vollständigen Netzeinbindung. Dies kann nur realisiert werden, wenn das stationäre Internet mobil angewendet werden kann. Die einzige Möglichkeit dafür besteht momentan in der WAPAnwendung. Ähnlich wie bei SMS muss dabei nicht unbedingt eine Anwendung beim Kunden installiert werden. Herzstück von WAP ist das WML-Format, welches wie HTML im stationären Internet zur einheitlichen Darstellung der Dateninhalte auf dem Display des mobilen Endgerätes dient. Auf diese Weise wird ermöglicht, auf WML-Seiten des Paymentbetreibers zuzugreifen und interaktiv Zahlungsvorgänge zu initiieren, auszuführen und zu bestätigen. Da der Kunde in der Regel den eigentlichen Bezahlvorgang möglichst schnell und einfach durchführen möchte, sollte die Anwendung so generiert sein, dass er keine große Auswahl treffen muss, sondern per einfachem Klick oder falls nötig durch Eingeben der PIN mit anschließendem Klick die Zahlung bestätigt. Im Gegensatz zur vierten Variante, dem SIM Application Toolkit, läuft die WAP-Anwendung des Kunden im Mobiltelefon. Die SIM-Karte ist in der Regel nicht unmittelbar daran beteiligt.136 SIM Application Toolkit-Variante (SAT) Bei dieser Variante besteht die Möglichkeit, zusätzliche Anwendungen auf die SIMKarte zu programmieren und diese innerhalb der SIM-Karte im Mobiltelefon ablaufen zu lassen. Die Karte steuert in diesem Fall das Mobiltelefon. Spezielle Kommandos leiten die einzelnen Funktionen für die verwendeten SAT-Anwendungen. Weil diese SAT-Anwendungen auch nachträglich noch auf in Nutzung befindliche SIM135 136 [...]

Voice – Bezahlen per Anruf Als unspektakulärste Variante aus Sicht des Nutzers gilt die Einbindung des sogenannten Voice-Verfahrens132, weil diese aufgrund des einfachen Anrufs jedem Mobilfunk-Nutzer vertraut sein dürfte. Der Nutzer muss dabei Sprachnachrichten einerseits generieren und andererseits abhören können. Bei diesem Verfahren teilt der Kunde dem (Internet-) Händler oder mobilen Dienstleistungsanbieter seine Mobilfunknummer mit. Der Händler initiiert der Bezahlvorgang, indem er beim Anbieter anruft. Dabei übermittelt er seine Paybox-Nummer und die des Kunden sowie die Höhe des zu zahlenden Betrages. Der Kunde wird anschließend vom Anbieter angerufen, wobei ein Sprachcomputer dem Kunden die Kenndaten der Zahlung nennt. Bestätigt wird diese mit der persönlichen Payment-PIN. Im Anschluss daran zieht der Anbieter per Lastschriftverfahren den bestätigten Betrag vom Konto des Kunden ein und überweist ihn auf das Konto des Händlers. Durch die Voraussetzung des Verstehens bzw. Sprechens einer Nachricht kann der Vorgang hinsichtlich Zeit und Kosten nicht beliebig optimiert werden, weil eine leitungsvermittelte, kostenintensive Verbindung notwendig ist. Selbst bei der Verwendung von IVR133 können gewisse untere Grenzwerte nicht unterschritten werden. Vorteile entstehen bei diesem Verfahren bei der Akzeptanz der Erstnutzung durch die verbreitete Erfahrung bei den Anwendern. Weiterhin ist in der Regel auch bei hoher Netzlast die Abwicklung weniger verzögerungsanfällig als z. B. bei SMS, da der Anruf eben leitungsvermittelt abläuft. Zusätzlich kann bei der Eingabe der Bezahl-PIN das Mehrfrequenzverfahren bequem verwendet werden.134 Bezahlen per SMS Der Vorgang beim Bezahlen per SMS ist ähnlich einfach wie beim Voice-Verfahren. Der Kunde erhält nach Ablauf des Kaufvorgangs eine SMS vom Anbieter, in der sämtliche Daten zum Kauf enthalten sind. Er bestätigt diese erst mit einer paymentspezifischen PIN und sendet sie dann zurück an den Anbieter. Sobald die Bestätigungs-SMS auf dem Server des Payment-Systems beim Betreiber angekommen ist, kann dieser die empfangene PIN mit der gespeicherten PIN des Kunden vergleichen [...]

60 3. Analyse des Angebots an mobilen Finanzdienstleistungen  Aber auf jeden Fall werden sich für den Betreiber des Zahlungsverfahrens Fragen hinsichtlich Kreditrisiken, Zahlungssicherheit, Kosten und Roaming stellen.128 Dabei könnte das Risiko für den Händler im Bezug auf die ersten drei Aspekte bis auf das Roaming extrem eingeschränkt werden, sobald der Systembetreiber eine Risikoübernahme ausspricht. Freiwillig werden das jedoch die wenigsten erklären.129 Als weiterer entscheidender Aspekt gilt die Höhe bzw. Beschränkung der Zahlungen, welche abgewickelt werden können. Dabei muss prinzipiell zwischen drei Einteilungen unterschieden werden: Picopayments stellen Beträge dar mit einem Wert bis zu 10 EuroCent, können aber auch nur Teile eines EuroCents beinhalten Micropayments sind Zahlungen bis zu 10 Euro Macropayments beginnen bei mehreren Euro und können bis in den fünfstelligen Bereich durchgeführt werden Von diesen Beträgen sind auch die Prioritäten der Nutzer hinsichtlich ihrer Anforderungen abhängig. Bei kleineren Beträgen zeigt sich generell, dass die einfache Bedienbarkeit sowie die schnelle Abwicklung der Transaktion im Vordergrund stehen. Bei höheren Zahlungswerten stellt die Sicherheit die höchste Kundenanforderung dar.130 Zu guter Letzt tritt noch ein weiteres, schwerwiegendes Problem auf, welches die Akzeptanz betrifft. Ein Zahlungsverfahren kann als typisches Netzwerkgut bezeichnet werden. Das bedeutet, dass es umso attraktiver wird, je mehr Nutzer das Verfahren gewinnen kann. Aus Sicht der Händler lohnt sich dessen Implementierung nur dann, wenn viele Kunden an dem Verfahren teilnehmen. Andererseits kann es nur dann für die Kunden interessant sein, wenn sie bei vielen Akzeptanzstellen (Händlern, Dienstleistungsanbietern usw.) damit bezahlen können. Vergleichbar mit PCBetriebssystemen können sich bei solchen Marktbedingungen entweder nur ein einziger Anbieter oder allenfalls sehr wenige etablieren. So wird auch von vielen Beobachtern prognostiziert, dass sich die große Anzahl der momentan angebotenen Systeme stark reduzieren wird, wenn sie untereinander nicht kompatibel sind. Händler [...]