Herausforderung eines drohenden Klimawandels an die Versicherungswirtschaft vor dem Hintergrund einer möglichen Elementarschaden-Zwangsversicherung

In der Folge eines aufgezeigten Klimawandels werden sich die Schadeneintrittswahrscheinlichkeiten von Elementarereignissen ändern, und die Schadensummen werden ansteigen. Obwohl die Wahrscheinlichkeit von Großschadeneintritten in den letzten Jahren beträchtlich zugenommen hat, werden Versicherungsverträge gegen Naturgefahren in Deutschland und in anderen europäischen Ländern von den VN noch immer als ein Schutz vor Klein- oder Bagatellschäden angesehen. Aufgrund der fehlenden Wahrnehmung einer Existenzbedrohung rückt so das Interesse an Risikovorsorge und -minderung in den Hintergrund, und die VU müssen mit steigenden Leistungen an die Geschädigten rechnen.209 In Kapitel 2.2.2 wurde festgestellt, dass aufgrund der Antiselektion nur solche Haushalte Versicherungsschutz nachfragen, die von einer bestimmten Elementargefahr, z.B. Überschwemmung, akut gefährdet sind. Die übrigen wähnen sich dem Risiko nicht ausgesetzt und fragen deshalb auch keinen Versicherungsschutz nach. Unter der Voraussetzung, dass nur Nachfrage von besonders gefährdeten VN besteht, müsste ein VU die Prämien für den Versicherungsschutz stark erhöhen oder sein Angebot ganz einstellen, falls das versicherungstechnische Risiko daraufhin immer noch zu groß sein sollte. Für die Versicherungswirtschaft stellt sich die Herausforderung, wie das Angebot an Versicherungsschutz für die besonders gefährdeten Risiken mit Instrumenten des Risikomanagements erhöht werden kann bzw. wie die weniger gefährdeten Risikosubjekte dazu gebracht werden können, ebenfalls Versicherungsschutz nachzufragen. Zudem müssen die VN, die sich bereits im Bestand eines VU befinden, davon überzeugt werden, eigene Schadenminderungsmaßnahmen zu ergreifen. Für die Branche wäre es grundfalsch, sich in der Rolle des Anpassers zu sehen und die weitere Entwicklung tatenlos abzuwarten. Sie besitzt die Mittel, um aktiv auf die Gestaltung des Risikos einzuwirken.210 Als mögliche Alternativen stehen die klassischen Maßnahmen der VU, z.B. Produktgestaltung und Prämienpolitik, sowie innovative Maßnahmen des Alternativen Risikotransfers zur Verfügung, z.B. die Emission von Katastrophenanleihen. Die einzelnen Punkte werden in den folgenden Kapiteln auf ihre Eignung hin genauer untersucht. [...]

Ökologische Systeme verharren nur selten in einem Gleichgewichtszustand, da die Dynamik ein kennzeichnendes Merkmal der Natur ist. Somit stellen Veränderungen im Naturhaushalt, zu welchem auch das Klima gehört, nicht die Ausnahme, sondern die Regel dar.203 Der natürliche Wandel vollzieht sich dabei parallel zu den anthropogenen Veränderungen, wodurch sich die Folgen einer Klimaveränderung verstärken können.204 Ob und wann ein anthropogener Klimawandel nachweisbar sein wird, ist nicht die entscheidende Frage. Bedeutend wichtiger ist, ob die vorhandenen Klimamodellrechnungen die zukünftigen Entwicklungen in ausreichender Genauigkeit abschätzen können, um rechtzeitig Maßnahmen zur Schadenminimierung treffen zu können. Um es mit den Worten POHLHAUSENS auszudrücken: „Die Zukunft aus der Vergangenheit ableiten zu wollen, ist ein keineswegs unproblematisches Unterfangen. Dennoch ist es eine sinnvolle Tätigkeit. Eine andere Möglichkeit, sich der Ungewißheit der Zukunft zu nähern, gibt es nicht.“205 Katastrophenmodelle sollen den VU helfen, sich besser am Markt zu positionieren, Gewinne zu erzielen und das Insolvenzrisiko zu minimieren.206 Dabei wird das Irrtumsrisiko auf absehbare Zeit groß bleiben. Wichtig ist es deshalb, flexible Strategien zu entwickeln, mit denen eventuelle Schäden fallweise minimiert werden können. Geeignet sind so genannte „No Regret“-Strategien, z.B. die Reduzierung von Kraftstoff- bzw. Energieverbrauch. Auch wenn ein Zusammenhang mit der Klimaänderung schlussendlich geringer sein sollte als vermutet, führt eine solche Maßnahme zu vernünftigen Einspareffekten.207 Da sich die Eintrittswahrscheinlichkeiten von Elementarereignissen nicht beeinflussen lassen, und sie außerdem aufgrund des Klimawandels einem hohen Änderungsrisiko unterliegen, muss die Höhe der Schäden im tatsächlichen Eintrittsfall durch präventive Maßnahmen verringert werden.208 Durch eine Steigerung des prozentualen Anteils der versicherten Schäden an den volkswirtschaftlichen Schäden kann zudem dafür gesorgt werden, dass die Betroffenen im Katastrophenfall nicht plötzlich mittellos dastehen und somit eine Unterbrechung des Wirtschaftskreislaufs erfolgt. Welchen Beitrag die Versicherungswirtschaft leisten kann, wird im folgenden Kapitel dargestellt. [...]

Bislang wurden nur eindimensionale Ansätze zur Modellierung von Schadenhöhen betrachtet. Zukünftig wird es jedoch immer wichtiger werden, auch multivariate Analysen durchzuführen, um die Abhängigkeiten zwischen Einzelschäden unterschiedlichen Typs, z.B. Gebäude-, Inventar- und Folgeschäden, stärker zu berücksichtigen. Geeignet sind dafür so genannte stochastische Kopula-Modelle, mit denen Abhängigkeiten von Daten vollständig beschrieben werden können.201 Abschließend bleibt festzuhalten, dass sich die Hauptaufgabe eines Katastrophenmodells darauf beschränkt, den Rahmen für die finanziellen Auswirkungen eines Katastrophenereignisses auf ein Versicherungsportfolio abzustecken. Aufgrund unzähliger Einflussfaktoren bleibt eine exakte Schadenprognose Wunschdenken. Aus dem Instrumentarium eines VU bzw. eines RVU sind Modelle heute jedoch nicht mehr wegzudenken, denn sie leisten einen wichtigen Beitrag zur Erfüllung des Risikomanagements im Unternehmen.202 [...]