Financial Planning und Portfolio Management Theorie

Situation des Kunden nicht oder nicht mehr benötigt werden. Dadurch werden ebenfalls freie Mittel, die anderweitig investiert werden können freigesetzt. Eine Übersicht von wichtigen Policen in verschiedenen Lebenssituationen enthält die Tabelle 5. Die Maßnahmen zur Umsetzung der geschilderten Risikooptimierung werden im Folgenden kurz geschildert. Bei der AV wäre zunächst das Sparen für die private AV anzusprechen. Entweder muss bei Nichtvorhandensein ein neuer Spartopf eröffnet werden oder der Sparbetrag einer bestehenden pAV angepasst werden. Weiterhin muss die maximale Inanspruchnahme der für den Kunden in Frage kommenden Staatlichen Förderungen (bAV, Riester) sichergestellt werden. Bei den übrigen Versicherungsverträgen, sind neue wichtige abzuschließen, bestehende und nötige Policen anzupassen bzw. den Anbieter zu wechseln und unnötige Verträge sind zu kündigen. [...]

die Verweisbarkeit ausgeschlossen werden. Von der gesetzlichen Erwerbsminderungsrente ist im übrigen keine hohe Leistung zu erwarten. Dieses Beispiel verdeutlicht, dass der Finanzplaner nicht nur fundierte Kenntnisse über Kapitalanlagen, sondern ebenso detailliertes Wissen über Assekuranzprodukte und deren etwaigen Kosten benötigt. Jedoch bedeutet dies nicht, dass der Financial Planner dem Kunden bereits im Finanzplan konkrete Produktempfehlungen unterbreitet. Dieser qualitative Vergleich muss sich auf objektive Kriterien, die auf jedes einzelne Produkt eines Versicherungstyps anwendbar sind beziehen. Zur besseren Vermittlung der Unterschiede in den Versicherungsvertragsbedingungen bietet sich für das Finanzkonzept eine tabellarische Gegenüberstellung der bestehenden Bedingungen des Kunden und der Musterbedingungen an. Produktempfehlungen können falls der Interessent dies wünscht in der Umsetzungsphase oder bereits in einem Anhang des Konzeptes gegeben werden. Die selben Optimierungsregeln gelten auch für die noch nicht erwähnten SachTab 5: Versicherungskompass [...]

der pAV im Konzept kann, wie das Beispiel in Abbildung 18 zeigt, neben der schriftlichen Ausarbeitung auch durch ein Diagramm erfolgen. Dieses zeigt in der Ansparphase die Sparraten, beim Renteneintritt das angesparte Vermögen und in der Rentenbezugsphase die voraussichtlichen Rentenzahlungen, die entweder durch einen Entnahmeplan (ewige Rente, Kapitalverzehr) oder durch Rentenzahlungen eines privaten Rentenversicherungsträgers erfolgen können. Für ein sorgenfreies Leben im Alter kann auch das mietfreie Wohnen, das Eigenheim, eine Grundbedingung sein. Zwar sind in den ersten Jahren die Annuitätenraten der Eigenheimfinanzierung höher als die Mietzahlungen eines Mieters. Zum einen aber wurde durch den Hausbau Vermögen geschaffen und zum anderen hat der Häuslebauer im Alter lediglich seine Instandhaltungsrücklage aufzubringen und der Mieter hingegen eine höhere monatliche Miete, mit der in der Vergangenheit kein Vermögen geschaffen wurde. Außerdem, sollte dem Eigenheimbesitzer in der Rente sein Einfamilienhaus zu groß werden, kann er es immer noch verkaufen und in eine kleinere Eigentumswohnung umziehen, wodurch sogar gebundenes Vermögen freigesetzt würde.51 Des weiteren sind neben der Altersvorsorge noch die Gesundheits-, Berufsunfähigkeitsvorsorge und die Hinterbliebenenabsicherung zu optimieren. Diese besonderen Lebenssituationen sind normalerweise durch Versicherungen abgedeckt. Welche im Hinblick auf gleiche Prämie, aber höhere Leistung oder gleiche Leistung, aber geringere Prämie zu optimieren sind. Dadurch kann Geld eingespart oder ein höherer Nutzen erreicht werden, was sich in der Soll-GuV wiederspiegelt. Unter Leistung werden aber nicht nur die quantitativen Versicherungs- oder Rentenzahlungssummen verstanden, sondern vor allem auch die qualitativen Versicherungsbedingungen. Ein Beispiel wäre bei der Berufsunfähigkeitsversicherung die konkrete Verweisbarkeit auf einen anderen Beruf. Was bringt einem Bauarbeiter mit kaputter Wirbelsäule eine Berufsunfähigkeitsversicherung, die nicht leistet, sondern stattdessen von ihm verlangt, zukünftig eine weniger anstrengende bspw. Bürotätigkeit, für die er gar nicht qualifiziert ist auszuüben. Demnach sollte bei einer vernünftigen privaten Berufsunfähigkeitsversicherung [...]