Electronic Business Strategien im Bankensektor

Ausgangspunkt der folgenden Überlegungen ist, dass dem strategischen Konzept des ressource-based view eine Diversifikationsdimension inhärent ist, die sich aus dem Postulat ergibt, distinktive Ressourcen und Kernkompetenzen in verschiedenen Geschäftsfeldern zu nutzen, um Verbundeffekte wirksam zu machen.217 Dabei kann unterschieden werden zwischen Diversifikation innerhalb des Finanzdienstleistungsmarktes („related diversification“ oder auch „Allfinanz“) und Diversifikation in Nichtfinanz-dienstleistungsmärkte („unrelated diversification“).218 Folgt man dieser Überlegung, so muss bzw. sollte jede Bank über den Eintritt in Märkte nachdenken, innerhalb derer die im Bank- bzw. Finanzdienstleistungsmarkt entwickelten distinktiven Ressourcen und Kernkompetenzen Wettbewerbsvorteile ermöglichen, ohne tradierte Marktgrenzen zu berücksichtigen.219 Wesentlich ist dabei, dass die ressourcen- und kompetenzorientierte Diversifikation in den betreffenden Markt im Zuge der Marktentwicklungsstrategie erfolgt, sie also nicht Bezug nimmt auf bestehende Branchenstrukturen, sondern diese von der Bank erst noch geschaffen oder zumindest in ihrer Entwicklung beeinflusst werden.220 Wie und in welche Märkte die Bank nun qua Marktentwicklung eintreten soll, hängt von ihren distinktiven Ressourcen und Kernkompetenzen ab.221 Um den Charakter der Vorgehensweise bei der Integration einer ressourcenbasierten mit einer marktbezogenen Strategiegenerierung zu verdeutlichen, soll anhand des Geschäftsfeldes Sicherheits- und Zertifizierungsdienstleistungen eine Exemplifizierung von Branchenvorausblick erfolgen: Die Exemplifizierung von Branchenvorausblick schließt dabei nicht nur die Identifikation zukünftiger Kundenbedürfnisse, sondern auch die Evaluation von distinktiven Ressourcen und Kernkompetenzen ein.222 Die folgende Abbildung verdeutlicht den Aufbau einer Unternehmensanalyse:223 [...]

Die Unterschiede zwischen Banken und Universalbanken sollen im folgenden verdeutlicht werden: ● Das deutsche Universalbankensystem unterstützt die Nutzung von Verbundvorteilen zwischen Investmentgeschäft und Einlagen- und Kreditgeschäft, indem die Informationen und Kundenbeziehungen mehrfach genutzt werden können. So kann bei der Kundenansprache auf vorhandene Daten wie z.B. Unternehmens- oder Vermögensdaten zurückgegriffen werden. Diese Verbundvorteile führen dazu, dass Banken ihre Kunden gut kennen, was insbesondere die erforderlichen Transformationsfunktionen begünstigt.213 ● Bei der Übertragung dieser Aktivitäten auf digitale Marktplätze gewinnen die Faktoren Monitoring und Vertrauen stark an Bedeutung. Zwar können die Transaktionskosten durch Electronic Commerce stark gesenkt werden, jedoch ist eine Überwachung und Sanktionierung der Kunden äußerst schwierig, wenn nicht gar unmöglich. Gleichzeitig steigt der Anreiz zu defektivem Verhalten der Individuen aufgrund der „Ortslosigkeit“ der Transaktionen. Banken können diese Kontrollkomponente (z.B. durch physische Präsenz am Ort ihrer Kunden) wesentlich effektiver ausführen, als dies der originäre Kapitalgeber kann. Demnach wird auch in der virtualisierten Finanzwelt der physische Zugang zum Kunden (sowohl via Filialapparat als auch durch mobile Mitarbeiter) ein entscheidender Erfolgsfaktor bleiben, wobei die klassischen Universalbanken mit ihrer hohen Filialdichte in Verbindung mit dem bargeldlosen Zahlungsverkehr komparative Vorteile aufweisen. Durch alle beschriebenen Funktionen einer Universalbank wird Vertrauen geschaffen.214 [...]

● Die Abwicklung des bargeldlosen Zahlungsverkehrs: Er bietet Banken in Verbindung mit der asymmetrischen Informationsverteilung in der Gesellschaft einen komparativen Vorteil gegenüber den anderen Finanzintermediären, da er die Grundlage für die Informationsproduktion und die Kontrolle (Delegated Monitoring) von Marktteilnehmern, insbesondere Kreditnehmern und Kreditgebern bildet.207 Der Zahlungsverkehr erlaubt über die Kenntnisse der Kontenbewegungen208 die Beobachtung von Finanztransaktionen der Kreditnehmer mit geringem Aufwand, so dass die Informationsasymmetrie hinsichtlich des Verhaltens der Kreditnehmer abgebaut werden kann, was anderen Finanzintermediären mit derart geringen Monitoring-Kosten nicht möglich ist.209 Über den Zahlungsverkehr ist es den Banken außerdem möglich, „Kreditgeschichten“ von Kunden zu führen.210 Eine solche Kreditgeschichte ist vor allem in Zusammenhang mit einer Bonitätsprüfung im Rahmen der Ausstellung eines Kundenzertifikats ein enormer Vorteil, der aus dem Zahlungsverkehr resultiert. ● Banken schließen weiterhin Verträge mit Geldnehmern und Geldgebern ab und übernehmen dabei Risiken, die andere aufgrund ihrer geringeren Produktdiversifikation nicht tragen können. Nur Banken sind in der Lage, Liquidität zu schaffen, indem sie weniger liquide Mittel in hochliquide, kurzfristig verfügbare Mittel transformieren und dabei die Grundsätze der Risikodiversifikation beachten. Durch ihr diversifiziertes Portfolio, sowohl im Einlagen- als auch im Kreditgeschäft, sind Universalbanken überdies in der Lage, mögliche Kapitalbedarfs- und –angebotsschwankungen abzufangen, da nach dem Gesetz der großen Zahl die Schwankungsbreite und damit die optimale Reservehöhe (zur Risikovorsorge) sinkt.211 ● Wesentlich für den langfristigen Bestand von Banken in der realen Welt ist dabei die Komplementarität all dieser Funktionen, mit der sie einerseits konkrete Transaktionen abwickeln, andererseits die Globalität, von der diese Transaktionen durch Monitoring und staatliche Kontrollen flankiert werden.212 [...]