Die Ablösung von Notenbankgeld durch Cybermoney

Geldausgabe ist Vertrauenssache, demnach könnten prinzipiell auch Nichtbanken Geld ausgegeben. Bei internationalen Anleihen kann man sehen, daß Unternehmen mehr Vertrauen genießen als so manche Regierung.139 Der Bankschriftsteller Otto Hübner hat schon 1854 versucht, die Angst vor einer Anarchie im Finanzbereich zu mildern:140 Auch wenn jeder Banknoten ausgeben dürfte, würde nichts passieren, da man erst jemand finden muß, der das Geld annimmt. Da es kein gesetzliches Zahlungsmittel ist, muß es niemand nehmen. Ebenso wie man heute nicht von jeder beliebigen Person einen Scheck akzeptiert, würde man dieses Geld nur bei entsprechendem Vertrauen annehmen. Die EZB hat mehrere Möglichkeiten in das Cybermoneysystem einzugreifen, um ihr Ziel der Geldwertstabilität durchzusetzen:141 Die erste Möglichkeit, ein Notenbankmonopol, verbunden mit einer Einschränkung der Cybermoneyausgabe, ist nicht wünschenswert, nicht einmal für die EZB selbst, denn sie hält fest: „Zentralbanken sind generell daran interessiert, die Effizienz von Zahlungsverkehrssystemen zu steigern.“142 In einem globalen Finanzsystem, wie wir es in Zukunft noch mehr als heute haben werden, ist solch eine restriktive Politik auch nicht durchsetzbar, es gibt zu viele Ausweichmöglichkeiten. Als zweite Möglichkeit könnte die EZB selber digitales Geld emittie138 139 [...]

ist, verfügen die Banken über unverzinstes Geld, das sie zinsbringend anlegen können.134 2.2.3. Geldausgabe durch Nichtbanken Heutzutage geben schon viele Unternehmen ein Art Ersatzgeld aus, wie z. B. General Electric, IBM (IBM Blue Dollar) oder Fluggesellschaften mit ihren Bonusmeilen.135 Dieser Geldersatz erfüllt gewisse Geldfunktionen, aber sein Einsatzbereich ist begrenzt. Die Vision von multinationalen Konzernen (MNC), die Geld emittieren ist also teilweise schon Realität. In Zukunft soll sich dieses Geld positiv weiterentwickeln und, da es viel stabiler als staatliches Geld ist, auch fast überall akzeptiert werden. MNC-Geld scheint - so die Vision - nicht so starken Wechselkursschwankungen ausgesetzt zu sein, wie das Geld der „hochverschuldeten Nationalstaaten“.136 Nichtbanken haben theoretisch zwei Möglichkeiten, digitales Geld zu emittieren. Sie können Geld in nationaler Währung emittieren, was man gemeinhin als Fälschung bezeichnet und unter Strafe stellt, oder sie können ein eigenes, unterscheidbares Geld anbieten. Im zweiten Fall sieht sich die Zentralbank eventuell gezwungen, ein Nichtbankversagen verhindern zu müssen, etwa durch das Einlagensicherungssystem. Catherine England, Ökonomin des Graduate Business Institute der George Mason University vertritt die Meinung, daß Nichtbanken gerade nicht in diesem System vertreten sein sollten, sie sollten vielmehr die Chance haben, sich ohne Versicherung zu entwickeln, um eine echte Alternative zu werden.137 Kartengeld können Nichtbanken nur dann sinnvoll anbieten, wenn sich die Geldkarten schnell und ohne großen Aufwand aufladen lassen, sei es über Telefon, wie bei Mondex, oder über Internet, wenn man an seinem PC ein Kartenlesegerät hat. Nichtbanken sind hier gegenüber Banken im Nachteil, da ihnen die nötige Infrastruktur für den Zahlungsverkehr fehlt. Auch bei Netzgeld entsteht für den Emittenten das Problem, daß er eine Verbindung zum Kunden benötigt. Dieser müßte - vereinfacht ausgedrückt - dem Emittenten Geld überweisen, woraufhin er das Netzgeld zugeschickt bekommen würde. Für den Verbraucher besteht das Risiko, daß die Emittenten nicht der [...]

delt.130 Nach dieser Definition fällt ein E-Geld-Institut auch unter die Kontrolle der EZB, wobei es allerdings geringeren Anforderungen unterworfen ist, um den Wettbewerb anzuregen und neue Marktteilnehmer nicht abzuschrekken.131 Dieser Einteilung folgend, werden Kreditinstitute und E-Geld-Institute als Banken betrachtet, alle privaten Institutionen, die nicht einen solchen Status haben, sind demnach Nichtbanken. Daß eine Nichtbank (elektronisches) Geld ausgibt ist in der EU nicht möglich, da nach einer Richtlinie des Europäischen Parlamentes jeder Emittent von elektronischem Geld, der kein Kreditinstitut ist, als E-Geld-Institut klassifiziert wird.132 Die USA sind in ihrer Haltung nicht so streng, man will nicht durch zu viele und zu komplexe Regelungen die Entwicklung von Cybermoney behindern oder gar verhindern. Erst wenn sich Probleme zeigen, soll regulierend eingegriffen werden.133 Bei Kartengeld verkauft die Bank ihre eigenen Geldkarten oder Geldkarten von Finanzinstitutionen, so wie heute auch Kreditkarten über Banken ausgegeben werden. Wenn der Kunde seine Karte auflädt, wird sein Konto entsprechend belastet oder er nimmt eine Baraufladung vor. Netzgeld wird in Kooperation zwischen Banken und Entwicklern ausgegeben. Die Emission erfolgt in beiden Fällen in der jeweiligen nationalen Währung, da nach den herrschenden Gesetzen die Emission von Geld in einer eigenen Währung nicht möglich ist. Da die Banken von der Zentralbank kontrolliert werden, fällt auch die Emission digitalen Geldes unter die Zentralbankkontrolle. Sowohl die Ausgabe von Karten für Kartengeld, wie auch die Ausgabe von eigenem Netzgeld machen für die Banken und den Verbraucher im Gegensatz zu dem vorigen Abschnitt Sinn. Hersteller von Cybermoney können mit den Banken zusammenarbeiten, wie es schon DigiCash und Deutsche Bank, bzw. CyberCash und Dresdner Bank tun. Für die Banken entsteht durch neue Gebühren auch eine weitere Einnahmequelle. Außerdem ziehen sie Nutzen aus dem Float: Die Banken geben gegen Belastung des Kontos oder gegen Bareinzahlung digitales Geld aus, das dem Benutzer (noch) keine Zinserträge bringt. Da immer ein gewisser Betrag auf den Karten gespeichert [...]